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互联网征信时代你准备好了吗?
康斯坦丁
01月28日

美国电影里表现主人公生活落魄的场景之一,就是收到一大堆银行账单。国产电影里表现主人公落魄就是身无分文又借钱无门,社会现象折射出的另一面是我们国家的信用卡渗透率低。而这很大一个原因是,一直以来都是以传统金融做为信用依据,很多人,比如自由职业者、蓝领、个体工商户、学生等没有信用记录,金融机构担心风险不敢授信。随着互联网金融的高速发展,个人征信体系的建设变得更加迫切。

近日,央行向包括阿里、腾讯在内的8家民营机构释放了开放征信的讯息,这意味着你在互联网上的一切,比如网上银行、电商购物、社交聊天、招聘婚介、交通运输等都将被可能被用作征信,仅仅是传统金融作为征信的时代一去不复返了。

未来信用表现不再局限于一个人的信用卡偿还记录,可能还要看他在网上的方方面面。“比如用手机打车违约;在朋友圈散布假消息;骗取保费时伪造的个人信息;网店贩卖假货的差评;预定饭馆却“放鸽子”;乘坐公交车的逃票行为等,都会给个人信用抹上污点。”

个人信用记录有了污点,后果也非常严重,将来买房、贷款、创业甚至求职都会受到影响。也许今后在相亲网站上,可以通过信用数据筛选伴侣,防止骗婚;在租房时,可以通过出具信用报告,不用压你两个月租金;在求职时,可以凭借信用报告获得单位的认可;在租车时,凭借较好的信用评分可以免交押金;餐馆订位无限时保留座位;手机卡可以不止透支10元;出国签证不需要存款证明、房产证明;订酒店不用刷预授权了;交朋友时,你可以发起对他的信用分查看申请……

但如何做到这一切,就要靠大数据分析了。说到大数据的厉害,相信很多人都看过一个顾客点披萨,最后被服务员调出家庭住址、电话、医疗记录、网购记录、信用记录的故事。所谓的大数据分析,其实就是找出不同数据之间的关联性,找出因果关系,有很多时候,这些因果关系在我们的常识里是很难想到的,一个你从未关注过的维度可能就与信用正相关或反相关,需要把各种维度串联起来,尤其是与金融相关的维度。

目前在互联网征信方面做得最好的企业美国Zest Finance,使用了社交网络上的7万多个变量估算个人征信,得出了“填表喜欢全部用大写字母的人违约率更高”等诸多有趣结论,但最后的征信评估也仅55%左右的准确度。所以征信系统完善之路,路漫漫其修远兮……

但可以肯定,未来社交数据显得尤为重要,比如个人的微信、微博、朋友圈、校友录、信用卡账单等,这些在传统信贷模型中几乎不会出现的指标被重新定义。如果有人在朋友圈发买房、搬家或换新车了,就可以根据其新房的位置、新车的品牌型号大概推断其收入变化,银行可因此增加或降低授信。

还有一个问题就是,因为民营企业的介入,如何保证其公平性。这八家民营企业中,部分企业的模式是既做基础数据,又出个人评级报告;部分企业之间存有多种业务交叉点,属于竞争关系。这种情况下,会不会出现篡改个人数据等不正当竞争?毕竟过去几年,他们之间“征战不断”,各为其主。要想让征信系统真正发挥“让失信者寸步难行、守信者处处受益”的约束、激励作用,必须建立一个全覆盖的征信系统,打破各为其主的一己之私,数据只有分享和流动才具有价值。

此外,在个人信用信息征集过程中,是否会涉及到隐私的问题采集,哪些数据涉及隐私权需要保护,缺乏明确的法律界定。反观目前世界上个人征信发展最成熟的美国,仅关于个人征信就颁布了17部法律,而我国目前仅两部相关条例,仍有待进一步监管细则的出台。

互联网时代,信用即财富。未来,有信者处处天下,无信者寸步难行。如何让一个女孩敢借给陌生人8000元而不自杀;如何再敢去扶老人而不被担心讹诈;如何让一个人将私家车放心地借给陌生人。这些都是征信未来的方向,也是我们憧憬的人间有爱的美好生活。(科技新发现 康斯坦丁/文)

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曾在多家IT知名企业就职,先后担任过Tecomm副总以及多家知名企业特约顾问,科幻星系工作室以及科技新发现网站创始人,多家知名媒体特约IT评论员,国内知名科幻作者。
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