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张榕博:微信、银行手续费之争,谁是赢家?
张榕博
02月29日

最近一段时间,微信与银联之间关于手续费的话题,似乎要比神雕侠侣之间还要默契。

比如昨日,中国五大国有商业银行罕见联手,共同承诺,将对客户通过手机银行办理的境内人民币转账汇款免收手续费,对客户5000元人民币以下的境内人民币网上银行转账汇款免收手续费,以降低客户的费用支出。

更有意思的是,免收手续费只是第一步。五大银行今后将加快彼此开放程度,并联合其他有意向的商业银行机构一起,就客户跨银行账户服务合作。言外之意很明显:"互联网硝烟已起,银行们须"精诚团结,一致对外。"此举颇有战国时代合纵连横,一致"抗秦"的意味,那么我们又能读出其背后几个意思?

网友觉得,这或许是对腾讯的回应。因为2月18日,腾讯微信团队发布通告称,3月1日起微信支付零钱到银行卡提现收取手续费,涨价原因则是银行在收他们的"手续费",腾讯实在顶不住了。可此消息一出,立刻有银行人士喊冤。如今,几大银行再接再厉,直接联手免了手续费,不得不说,这是对腾讯最好的回应。而一位网友还说,这是马化腾的"神助攻",银行此时揽客忙。

不过,银行业突然向用户集体示好,并非都要"归功"腾讯,也绝不是"加强账户管理,推进普惠金融"这个幌子。实际上,马化腾收提现手续费,醉翁之意是为了自身支付生态的健康度,也为了将用户"黏"在自身的生态圈。同样,在这个节骨眼上,随着支付宝、微信等第三方支付平台吸金迅猛以及金融理财、投资多元化,上市银行净利润增速已全面"告急",银行这个传统行业迄今还出现了沦为单一支付职能的趋势市场预期,2016年中国银行业净利润增幅可能进入"负时代"。业内人士表示,在这种背景下,联手互助、抱团取暖,向消费者让利将成为中国商业银行经营的一个方向。

然而,从马化腾收转账费,到银联集体取消转账费,表象之外是微信与银行业的手续费之争,背后还有一层更深的关联与动机,那就是ApplePay的介入。甚至可以说,五大银行取消转账手续费,最重要的目的除了向消费者展示一个姿态外,就是帮助ApplePay在国内立足。

为什么这么说呢?先从ApplePay的定位与支付环境说起:和微信或支付宝不同,ApplePay的支付既不依靠网络环境链接,也不需要手机APP支持,而是通过中国银联"云闪付"产品实现交易的支付平台。因此,ApplePay可以说是为"互联网"根底不深的银行界量身打造的支付平台。

不过,ApplePay的缺点也很明显,那就是它仅作为支付工具,暂不支持转账,只能进行线上线下消费。因此,从技术层面说,如果把此次五大银行联手取消转账手续费放在ApplePay的整个支付过程中的话。那么此举的最大现实意义便是弥补了ApplePay的短板。

然后,我们再从战略角度看看ApplePay与银联的共同处境。

先看ApplePay的困境:虽然前几天用户大呼注册不上。但近期媒体调查发现,ApplePay在华进展不顺,连Apple Watch第四季度销量仅410万块,一路下滑。

一位零售商说,中国国内的支付服务扎根于互联网,覆盖范围远远不止叫车、食品外卖和网上购物这些领域。用户还可以投资理财产品、转账、交水电费。而"苹果支付"的市场空间仍然有限。更要命的是,国内大多数人使用的是采用安卓系统的国产手机,这也使他们无法使用"苹果支付"。

再看银行业系统,随着支付宝成为全球最大第三方支付平台,支付宝用户数破亿,并在全球几十个国家通用。其在金融领域的体量与地位日益壮大,甚至可以叫板银行业老大制定的既有规则。而随着基于互联网与手机APP支付功能的多样,提现消费这种形式如今已成为消费者万不得已的消费方式。

于是,作为未来有可能与支付宝、微信在支付世界中一较高下的一支生力军,银行力挺ApplePay,也就是保住了自己的互联网支付出口。

在具体操作层面银行此次向消费者示好也是特定的:一般而言,银行转帐既可以柜台转账,也可以ATM机转账,可银联此次偏偏选择手机银行转帐免费,其支持ApplePay ,在

手机支付格局中"对抗"第三方支付平台的用意十分明显。因此,从战略角度讲,五大银行这么做是鼓励消费者把钱留在银行卡上。

不仅如此,在"暗自"助攻之余,商业银行的各种优惠活动也在支援ApplePay 。例如,山东地区广发借记卡用户6月30日前,ApplePay首笔任意消费返还15元。兴业银行则拓展苹果支付的运用场景,包括超市、精品店、餐厅、咖啡厅等日常化商户支付环境的完善等。

如此看来,从ApplePay来华,马化腾收转账费,到ApplePay 推广不佳,银联集体取消转账费,可以说围绕ApplePay 所演的这出大戏其实在说,国内手机支付系统、互联网金

融系统之间的市场竞争已经到了寸土必争的阶段。或许作为老大的支付宝不会介意,但银联与微信,真的会为这个手机支付的第二把交椅打到最后一刻。

不过,不管ApplePay来华能否掀起风浪,我们都能看到以购物客户端的支付宝、聊天客户端的微信红包,以及手机端的ApplePay构成了未来中国移动支付世界的三国演义!过去高高在上的银行,终于愿意低头为消费者改变规则,甚至让利了。这对于消费者而言,应该说是一个巨大的福利。

一句话,微信、银行手续费之争其实在展示一种趋势:市场上多一种选择,消费者就多一份舒心与便利。

 

国内知名互联网企业品牌总监,全球化智库(CCG)特邀研究员
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