论731央行《征求意见稿》应该缓行

7月31日，央行关于网络支付征求意见稿公布。《征求意见稿》通过“客户管理、业务管理、风险管理与客户权益保护、监督管理、法律责任”等七章共五十七条对非银行支付机构网络支付业务做出了详细规定。

互联网分析师张笑容认为，这个文件如果实行，将对行业发展产生五大不利因素：

一、对买卖双方制造矛盾涉嫌消费歧视。 意见稿中提到，除单笔金额不足200元的小额支付业务，以及公共事业费、税费缴纳等收款人固定并且定期发生的支付业务外，支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。假如单笔支付金额超过200元，需要通过网页版U盾或是手机网银才能支付成功。
换句话说，凡是消费支出低于200元的，消费者才可以享受快捷服务，而201元以上的支付，统统无法快捷，由此人为的造成了商家和消费者之间的矛盾，产生了消费歧视，涉嫌违反《中华人民共和国消费者权益保护法》公平交易原则。

二、对行业发展开倒车，不利于互联网+发展。 当前互联网+正在改造传统行业，刺激内需繁荣。移动支付之所以发展快速，是因为支付平台不必走信用卡那样繁琐的银行验证流程，提高了交易效率。这也是移动支付能够在线下超市、便利店、医院、餐厅等场所迅速普及开来的原因。但要是走银行验证，则要增加输入银行卡、插上U盾、验证手机短信等步骤，你无法想象原本只要几秒钟就能搞定的事情，变成了要花一两分钟输入各种卡号密码的情形，这还不如纸币现金交易省事。用户体验不佳，互联网+岂能发展？

三、对银行IOE信息系统产生挑战。
银行能否提供与支付宝们同样品质的服务？三五年内不现实。近年来，中国第三方支付交易量一直在快速攀升。根据美国市场研究机Strategy Analytics数据显示，2013年中国用户交易次数达17亿次，2014年中国用户交易次数达45亿次，相当于每天平均交易次数为1230多万次。假设以后交易高峰由银行来承担，这对于银行网银的承接能力是一个前所未有的考验。我国银行现有信息系统主要为IOE为主，在没有云计算技术支持的情形下，网银系统面对双11这样爆炸式流量负载考验，必然会重蹈12306网站早先的覆辙--垮掉。银行IOE能变成云计算架构吗？3-5年内没戏。

四、对电商行业创新产生抑制。 《意见稿》要求，第三方支付单个客户单日累计金额应不超过5000元。限额5000元，不利于电商行业的创新领域的发展---互联网金融和跨境电商都将受到冲击。有理财电商平台负责人坦言，如果央行新政策真的执行，我们平台上的理财产品类别必须做调整。“因为对我们的价格都大于5000元，这对于我们来说是致命的。”此外，2014年8月，海关总署发布56、57号公告后，海淘代购一下子从灰色地带进入了合法的地带，同期上海自贸区开发更是让海淘的热度犹如烈火烹油，亚马逊直邮、支付宝海外购、蜜桃、洋码头等进入了扩张态势，跨境电商的订单额度往往大于5000元，海淘电商平台认为，在此限令下，海淘购物的活力将受到抑制。

五、监管部门扩权不符合中央精神。
《意见稿》第十六条规定，支付机构给个人开户，如果是消费类账户，需要三个机构为用户做身份验证，如果是具备理财功能的综合账户，则需要五个机构来验证。这里的身份认证指的不是密码等安全手段，而是公安、税务、工商、银行、教育机构、居委会等能证明身份的机构。如果该办法真的执行，新用户开设支付帐号，可能还要上传文凭学历、纳税证明、户口本、护照等等一系列东西，不集齐五件，就难以开户。 交叉验证身份，增加有关机构工作量，增加了消费者交易成本，不符合中央政府“简政放权”的精神，容易成为新型腐败的滋生地。

综上所述，《意见稿》存在上述五大缺陷，将对行业产生极为不利的影响，这个不接地气的文件，显然系未经充分调研，匆匆闭门造车的产物，因而建议缓行。