当前，银行界要克服的最主要问题是内卷，这种现象在当前是银行界的大敌。在低利率时代，银行界的内卷将会变得严重，这是值得我们警惕的。当前银行界的竞争在加剧，存贷款利率的竞争尤为突出，而客户资源的争夺，特别是优质客户的竞争，成为内卷的核心所在。目前我们的产品和服务范围的创新尚显不足，银行间的同质化现象愈发严重，这导致难以满足客户日益增长的多样化和个性化服务需求。这种局面使得各家银行相互挤压生存空间，内卷现象愈演愈烈。最终受损的不仅是银行界本身，而且对客户也造成了损失，对整个经济的恢复和发展也带来了巨大的影响。

如何解决这一问题，应该采取哪些措施应对这种情况？我们应该把当前低利率时代当作整个银行界的机遇，做好以下三件事情：

第一，提供更多的高质量服务公共产品。纵观西方银行的发展史，不难发现，在低利率环境下，客户对融资成本的敏感度显著增强，同时对流动性和管理需求变得更加复杂。面对银行全链条的金融服务，服务水平的要求也随之提升。科技金融兴起的目的是要求我们进行服务模式的转型，要求银行为客户提供更加灵活高效、安全可靠的融资产品及流动性管理方案。因此，我们不仅要增加服务的公共产品种类，还要提升服务的质量和水平，确保提供的服务产品多元化，以满足客户日益增长的多样化需求。

第二，加大海外市场的跨境业务发展。我们应充分利用“一带一路”倡议和人民币国际化的有利时机，捕捉更多业务机遇，增加收入来源，以弥补我们的需求缺口。我预计，自2025年起，中国企业将迎来第二轮海外拓展浪潮，这并非如某些专家所言，是源于国内企业的过度竞争，而是跨境电商已崛起为中国贸易的新引擎。在此过程中，我们应向发达国家学习，例如借鉴日本和德国的经验，将企业与银行紧密绑定，携手共进，以实现互利共赢。企业可以借助银行的专业知识和经验，有效规避项目风险、投资风险，并优化回报率和项目收益率；而银行则能通过与企业合作，拓宽业务领域，实现自身发展。在低利率时代，银行业应共同把握机遇，切勿轻视跨境电商和走出去企业所带来的潜力，而将风险过分夸大。我们应通过国际前沿实践，不断学习进步，推动银行业迈上新台阶。我们不仅要在国内业务中磨砺成长，更要积极拓展国际业务，实现从本土跨境银行向国际大型银行的华丽转身。

第三，加强银行界本身的学习。通常，银行在顺境中能够展现出更加蓬勃的发展态势，而在逆境中则容易滋生危机感。因此，银行界亟须加强自我学习，面对当前的挑战，中国银行界不应过分夸大困难，更不应轻易屈服，而应视之为磨砺自我、提升能力的契机，将低利率时代的难题视为一种激励，一种促进转型与创新的机遇。我们应积极向同行学习，向历史学习，向数字经济学习，学外语、学业务、学管理。尤为重要的是，要深入探索银行业务流程的创新之道，以创新驱动发展。

我相信，尽管低利率时代已经来临，但高姿态应对更重要。敌人打不倒你，除非你自己趴下。

（作者为商务部原副部长、中国国际经济交流中心资深专家咨询委员会委员）